Autokauf auf Raten: Leasing oder Kredit?

Leasing und Konsumkredit im Vergleich

Von April bis Anfang Juni 2024 holte die AK Angebote für die Finanzierung eines VW Golf Rabbit ein:

• 8 Leasinggesellschaften legten Leasingangebote vor.
• 11 Banken boten Konsumkredite an.

Das Ergebnis: Sowohl beim Leasing als auch beim Konsumkredit waren die günstigsten Angebote fix verzinst.

Fixe oder variable Zinsen?

Achten Sie darauf, ob ein Angebot fix oder variabel verzinst ist.

• Fixe Zinsen bleiben über die gesamte Laufzeit gleich. Ihre monatliche Rate ist dadurch planbar.
• Variable Zinsen können sich während der Laufzeit ändern. Dadurch können auch die monatlichen Raten steigen oder sinken.

Der AK-Test zeigte: Fixzinssätze sind derzeit oft günstiger als variable Zinssätze.

Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten

Vergleichen Sie nicht nur die monatliche Rate oder den Nominalzinssatz.

Entscheidend sind:

• der Effektivzinssatz – er berücksichtigt neben den Zinsen auch viele weitere Kosten der Finanzierung,
• der Gesamtbetrag – also die Summe aller Zahlungen an die Bank oder Leasinggesellschaft während der gesamten Laufzeit.

Nur so erkennen Sie, welches Angebot tatsächlich günstiger ist.

Nebenkosten können die Finanzierung deutlich verteuern

Beim Leasing

Neben den Zinsen fallen häufig weitere Kosten an, zum Beispiel:

• Bearbeitungsgebühren,
• Vertragsgebühren,
• laufende Spesen,
• Kosten für verpflichtende Versicherungen.

Der AK-Test zeigte: Die Nebenkosten betrugen beim Leasing durchschnittlich 1,2 Prozent des Kaufpreises beziehungsweise der Finanzierungssumme.

Viele Leasinggesellschaften verlangen außerdem den Abschluss einer Vollkaskoversicherung. Die Kosten dafür müssen gesetzlich im Effektivzinssatz und im Gesamtbetrag berücksichtigt werden.

Beim Konsumkredit

Beim Konsumkredit fallen Nebenkosten oft geringer aus – sie können aber ebenfalls anfallen. Möglich sind etwa:

• eine einmalige Bearbeitungsgebühr,
• laufende Kontoführungsspesen für das Kreditkonto,
• laufende Gestionsgebühren.

Im AK-Test lagen die Nebenkosten im teuersten Fall bei 5,2 Prozent des Kreditbetrags.

Leasing: Niedrigere Zinsen, aber oft höhere Zusatzkosten

Im Durchschnitt waren die Nominalzinssätze beim Leasing niedriger als beim Konsumkredit.

Dafür entstehen beim Leasing häufig höhere Nebenkosten. Dazu gehören insbesondere:

• die gesetzliche Vertragsgebühr,
• Bearbeitungsgebühren,
• verpflichtende Versicherungen.

Beim Konsumkredit gibt es keine gesetzliche Vertragsgebühr. Bearbeitungsgebühren wurden von vielen Banken gar nicht verrechnet. Der AK-Test zeigt jedoch: Einzelne Banken verlangen dennoch hohe Nebenkosten.

Versicherungen können große Preisunterschiede verursachen

Versicherungen spielen bei den Gesamtkosten eine wichtige Rolle.

Beim Leasing

Viele Leasinggesellschaften schreiben eine Kaskoversicherung verpflichtend vor.

Außerdem bieten manche Autohändler einen günstigeren Kaufpreis an, wenn Sie zusätzlich bestimmte Versicherungen abschließen, etwa:

• eine Kaskoversicherung,
• eine Kfz-Rechtsschutzversicherung,
• eine Insassenunfallversicherung.

Der Preisnachlass erfolgt über sogenannte Versicherungsboni.

Beim Konsumkredit

Beim Konsumkredit ist eine Kaskoversicherung in der Regel nicht verpflichtend.

Banken können jedoch – abhängig von Ihrer Bonität – den Abschluss anderer Versicherungen verlangen. Häufig betrifft das eine Ablebensversicherung.

Nach den Erfahrungen der AK werden Einmalprämien für solche Versicherungen oft bereits automatisch in Kreditangebote aufgenommen. Auch wenn die Versicherung auf Nachfrage als „freiwillig" bezeichnet wird, entsteht dadurch häufig der Eindruck, dass ihr Abschluss erwartet wird.

Achtung auf den Restwert beim Leasing

Beim Leasing beeinflusst der Restwert die Höhe der monatlichen Rate.

Grundsätzlich gilt:

Je höher der Restwert angesetzt wird, desto niedriger fällt die monatliche Leasingrate aus.

Das kann Leasing auf den ersten Blick günstiger erscheinen lassen als einen Kredit. Am Ende der Laufzeit kann jedoch eine hohe Zahlung fällig werden.

Im AK-Test enthielt ein Angebot einen Restwert von 12.000 Euro. Wer das Fahrzeug nach vier Jahren übernehmen wollte, musste diesen Betrag zusätzlich bezahlen. Das entsprach rund 46 Prozent des ursprünglichen Kaufpreises.

Das Auto gehört beim Leasing nicht Ihnen

Während der Leasingdauer bleibt die Leasinggesellschaft Eigentümerin des Fahrzeugs.

Ein vorzeitiger Ausstieg kann – je nach Vertrag – schwierig oder teuer werden.

Deshalb sollten Sie bereits vor Vertragsabschluss genau klären, welche Rechte und Pflichten Sie am Ende der Laufzeit haben.

Vier mögliche Vertragsformen beim Leasing

Das Verbraucherkreditgesetz kennt vier unterschiedliche Leasingmodelle:

1. Ankaufsverpflichtung

Sie müssen das Fahrzeug nach Vertragsende zum vereinbarten Restwert kaufen.

2. Andienungsrecht

Die Leasinggesellschaft kann verlangen, dass Sie das Fahrzeug zum vereinbarten Restwert übernehmen.

3. Kaufoption mit Restwerthaftung

Sie können das Fahrzeug kaufen. Tun Sie das nicht, haften Sie dafür, dass das Fahrzeug den vereinbarten Restwert erreicht.

4. Restwerthaftung ohne Kaufrecht

Sie haften für den vereinbarten Restwert, haben aber kein Recht, das Fahrzeug selbst zu kaufen.

Klären Sie vor Vertragsabschluss diese Fragen

Lassen Sie sich genau erklären:

• Können Sie das Fahrzeug am Ende der Laufzeit kaufen?
• Müssen Sie das Fahrzeug kaufen?
• Kann die Leasinggesellschaft den Ankauf verlangen?
• Oder müssen Sie das Fahrzeug zurückgeben?

Gerade bei einer Ankaufsverpflichtung kann die Leasinggesellschaft verlangen, dass Sie das Fahrzeug zum vereinbarten Restwert übernehmen.

Die AK-Konsumentenberatung erhält besonders viele Beschwerden zur vorzeitigen Beendigung von Leasingverträgen. Ein häufiger Grund ist, dass Leasingnehmer nicht wissen, welchen Vertragstyp sie abgeschlossen haben.